SBA Penawaran Dalam Kompromi (OIC) Jumlah Penyelesaian: Bagaimana Ini Ditentukan?

[ad_1]

Berapa banyak yang harus saya harapkan untuk diselesaikan dengan OKI saya?

Jawabannya sangat rumit. Ini ditentukan oleh beberapa faktor, yang akan saya uraikan di bawah ini.

Latar belakang: Ketika seorang peminjam yang memiliki pinjaman bank, dijamin oleh SBA, masuk ke default, peminjam memiliki pilihan untuk mencari perlindungan dengan mengajukan Bab 7 Kepailitan (dengan asumsi peminjam memenuhi syarat … lebih lanjut tentang itu di pos lain) . Namun, SBA (dan bank, yang bertindak sebagai agen servis SBA) memiliki pilihan untuk memungkinkan peminjam gagal untuk membuat Penawaran Dalam Kompromi (OIC) sebagai pengganti pengajuan kebangkrutan Ch 7. Peminjam harus menyadari bahwa OIC adalah PRIVILEGE, bukan KANAN, dan SBA tidak berkewajiban untuk menerima OIC, dan hanya akan melakukannya jika SBA merasa itu adalah tawaran yang baik, dan tidak ada penipuan, penyembunyian atau keliru. Bagaimana SBA memutuskan ini sering membingungkan, dan merasa seperti mereka menggunakan sihir hitam untuk mencari tahu, dan sangat tergantung pada individu yang meninjau file. Namun, ada pedoman, sebagaimana tercantum dalam SOP SBA. Menurut SOP SBA di OKI,

"Jumlah kompromi harus memiliki hubungan yang wajar dengan jumlah yang dapat dipulihkan dalam jumlah waktu yang wajar melalui proses pengumpulan yang dipaksakan dan harus cukup untuk melindungi integritas program pinjaman SBA."

Jadi apa artinya ini? Sederhananya, OIC diterima ditentukan oleh delapan (8) kriteria umum:

1. Ukuran defisiensi:

Jumlah kekurangan merupakan faktor yang jelas dalam menentukan "penyelesaian". Namun, sementara ada keyakinan bahwa SBA "terlihat" untuk memperoleh pemulihan 20%, sebenarnya tidak ada persentase sihir yang akan diterima SBA. Itu karena apakah kekurangan peminjam adalah $ 150.000 atau $ 1.500.000 hanya berarti dalam konteks kriteria lain – yaitu, apa yang dapat benar-benar dipinjam oleh peminjam? Apa alternatif peminjam?

2. Likuiditas nilai aset peminjam harus peminjam mencari perlindungan di Bab 7 Kepailitan (BK)

Ini merupakan alternatif yang jelas untuk OIC bagi peminjam. Ini adalah perhitungan yang harus dilakukan, dan sangat berarti untuk disampaikan kepada bank dan / atau SBA. Haruskah peminjam memiliki eksposur terbatas dalam pengajuan BK, yang akan berdampak pada bagaimana SBA memandang OKI … tetapi peminjam harus ingat, bahwa bahkan jika mereka tidak memiliki kewajiban dalam pengajuan BK, dan jaminan pribadi mereka akan benar-benar habis, SBA mungkin MASIH membutuhkan jumlah penyelesaian OIC yang signifikan dan substansial, berdasarkan Nilai Bersih dari peminjam dan kemampuan mereka untuk membayar.

3. Nilai bersih peminjam jika mereka TIDAK mencari perlindungan BK.

Banyak peminjam yang gagal menganggap bahwa "pengecualian" aset tidak menjadi faktor dalam pemikiran SBA ketika menyangkut OKI. Ini tidak benar. Meskipun IRA dan 401Ks "dibebaskan" dari pertimbangan dalam pengajuan BK, SBA akan tetap mempertimbangkan aset-aset ini ketika memeriksa OKI. Mengapa? Karena OIC adalah PRIVILEGE … dan dalam banyak kasus, petugas SBA merasa seperti peminjam harus mencelupkan ke dalam aset mereka – bahkan mengecualikan aset – untuk menunjukkan niat baik OIC.

4. Pemulihan harus SBA mencari pemotongan gaji selama lima (5) tahun

SBA juga akan mempertimbangkan kekuatan penghasilan dari penjamin. Kami baru-baru ini berbicara dengan pengacara berkekuatan tinggi yang gagal bayar ~ $ 600.000. SBA mencari $ 300.000 darinya, meskipun jika dia mengajukan BK, pemaparannya kurang dari $ 30.000. Mengapa? Karena ia menghasilkan $ 250.000 + per tahun. Mereka mengira bahwa jika mereka memotong gajinya (yang dapat mereka lakukan jika dia tidak mengajukan BK), mereka akan mengumpulkan $ 300.000 selama lima tahun. Dalam hal ini, SBA menebak salah – peminjam mengajukan BK.

5. Keinginan "Peminjam" untuk menghindari Kebangkrutan

Ini adalah perhitungan fuzzy, tetapi saya menyarankan klien saya bahwa mengajukan BK memiliki biaya "tersembunyi". Beroperasi di dunia bisnis adalah rumit ketika peminjam file untuk BK, dan komplikasi ini dapat biaya uang nyata selama 10 tahun bahwa BK dilaporkan pada laporan kredit. Saya memperkirakan bahwa biayanya adalah antara $ 75.000 – $ 125.000. Dengan kata lain, jika peminjam dapat membayar penyelesaian OIC kurang, itu adalah ide yang bagus untuk diselesaikan. Namun, jika biaya penyelesaian lebih tinggi dari itu, seperti dalam kasus pengacara yang saya sebutkan di atas, maka peminjam harus mencari perlindungan melalui BK.

6. Struktur Penawaran

Banyak peminjam bertanya kepada kami apakah mereka dapat menyusun Rencana Pembayaran untuk OIC mereka. Jawaban sederhananya adalah ya, tapi … bersiaplah bahwa jumlah yang akan diminta oleh SBA berdasarkan ketentuan rencana pembayaran biasanya lebih tinggi daripada jika peminjam dapat membuat tawaran lump-sum tunggal. Alasannya sederhana: banyak peminjam pada rencana pembayaran gagal dalam rencana tersebut. SBA memahami hal ini, dan karenanya menuntut jumlah penyelesaian yang lebih tinggi untuk mencerminkan peningkatan "risiko" bahwa mereka tidak akan menerima semua pembayaran.

7. Faktor-faktor lain – kesehatan, usia, keadaan yang tidak biasa

SBA akan mempertimbangkan faktor "lainnya" seperti usia, kesehatan, dll. Misalnya, jika peminjam berusia 65 tahun, biaya tersembunyi BK dapat diabaikan karena nilai laporan kredit bersih tidak berarti bagi kebanyakan orang. menjelang pensiun. Demikian juga, masalah kesehatan yang signifikan yang mempengaruhi peminjam akan mempengaruhi pertimbangan SBA tentang OIC. Faktor lain yang mungkin mempengaruhi SBA adalah anak yang sakit, perceraian, atau kehilangan pekerjaan secara tiba-tiba.

8. Biaya administrasi

Ini terdengar basi, tetapi SBA dan bank yang terlibat keduanya besar, entitas birokrasi yang relatif tidak efisien. Dengan demikian, mereka memiliki biaya operasi, dan bagi mereka untuk memutar roda kemajuan dan benar-benar memproses OKI, tawaran itu harus cukup untuk membuat mereka tertarik. Untuk peminjam dengan TANPA pemaparan dalam BK, tanpa jaminan lain, dan TANPA hak atas properti pribadi, angka ini relatif sedang … mungkin serendah $ 10.000 – $ 15.000. Jika ada hak gadai atas properti pribadi, sekarang bank harus mengeluarkan sumber daya untuk mendapatkan hak gadai ini dihapus (biaya hukum) yang dapat mendorong biaya hingga $ 10.000 atau lebih.

Pada akhirnya, mencoba untuk memperkirakan apa biaya penyelesaian OIC peminjam yang gagal adalah latihan berdasarkan beberapa faktor dan kriteria. Dan tidak ada jawaban tunggal – setiap situasi berbeda dan unik.

[ad_2]